होम लोन पर फिक्स्ड बनाम फ्लोटिंग ब्याज दरें
एक सुन्दर घर हर व्यक्ति का सपना होता है। हर कोई अपनी क्षमता के अनुसार अपना सुंदर बनाना घर चाहता है। संपत्ति की बढ़ती लागत और निर्माण लागत के साथ अब अपने स्वयं के धन से आवासीय घर खरीदना या निर्माण करना बहुत कठिन है और होम लोन के लिए जाने के इलावा कोई विकल्प नहीं बचा है। वैसे भी आज कल होम लोन इतने सस्ते और आकर्षक हो चुके हैं की हर कोई अपने सुन्दर घर का सपना पूरा कर सकता है। होम लोन के लिए आवेदन करते समय अधिकांश लोग ब्याज दर पर निर्णय लेने के लिए बहुत ज़्यादा विचार विमर्श करते है ; फिक्स्ड रेट होम लोन लेना है या फ्लोटिंग रेट होम लोन। आइए फिक्स्ड और फ्लोटिंग रेट ऑफ इंटरेस्ट के बीच अंतर को समझें और यह भी समझें कि कौन सा बेहतर है।
होम लोन पर ब्याज की निश्चित (स्थिर) दर (फिक्स्ड रेट ):
ब्याज की एक निश्चित दर होम लोन का एक प्रकार है जहां ब्याज की दर ऋण के पूरे कार्यकाल के दौरान समान रहती है और बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ दर में बदलाव नहीं होता है। ईएमआई का एक बड़ा हिस्सा ऋण की शुरुआती अवधि में ब्याज हिस्से को चुकाने के लिए उपयोग किया जाता है और मूलधन का भुगतान ऋण की बाद की अवधि में किया जाता है। स्थिर दरें अस्थायी दरों से थोड़ी अधिक होती हैं
होम लोन पर ब्याज की स्थाई दर (फिक्स्ड रेट ऑफ इंटरेस्ट) के फायदे और नुकसान:
फिक्स्ड रेट उन व्यक्तियों द्वारा पसंद किया जाता है जो पूरे लोन अवधि के दौरान निश्चित किस्त शेड्यूल चाहते हैं और ईएमआई या लोन संरचना में कोई बदलाव नहीं चाहते हैं। चूंकि ब्याज की दर समान रहती है, इसलिए पूरे लोन अवधि के दौरान ईएमआई में बदलाव नहीं होता है। नुकसान तय दर यह है कि आम तौर पर फिक्स्ड रेट फ्लोटिंग रेट से 2 - 2.5 अधिक होता है और पूरे कार्यकाल के दौरान भी स्थिर रहता है, इसलिए यदि बाजार की स्थितियों और उतार-चढ़ाव के कारण लोन अवधि के दौरान दरें गिरती हैं (जैसा कि होम लोन आम तौर पर एक के लिए होता है) लंबी अवधि) उधारकर्ता गिरती दरों का लाभ नहीं उठा पाएगा।
गृह ऋण पर अस्थायी ब्याज दर (फ्लोटिंग ब्याज दर ):
फ्लोटिंग ब्याज दर में बाजार की स्थितियों के अनुसार दरों में उतार-चढ़ाव होता है और यह तय नहीं होती है। दरें आम तौर पर निश्चित दरों से कम होती हैं और ऋण अवधि के दौरान बदलती रहती हैं। फ्लोटिंग दरें आमतौर पर फ्लोटिंग फैक्टर के साथ बेस रेट या जैसे की आज कल रेपो रेट से जुड़ी होती हैं। आधार दरों में बदलाव के साथ दरें ऊपर और नीचे जाती हैं। निश्चित समय पर ये दरें निश्चित दरों से अधिक हो जाती हैं लेकिन समान नहीं रहती हैं और बहुत कम अवधि के लिए बदलती रहती हैं। इस परिदृश्य में ब्याज दरें लंबे समय में चक्रीय होती हैं और ऋण अवधि के दौरान गिरती हैं और इसलिए उधारकर्ता के लिए ब्याज भुगतान की बचत होती है।
फिक्स्ड से फ्लोटिंग ब्याज दर पर स्विच कैसे करें:
बैंक उधारकर्ताओं को ब्याज की निश्चित दरों से फ्लोटिंग ब्याज दरों पर या इसके विपरीत स्विच करने की अनुमति दे सकते हैं। इसमें शुल्क का भुगतान शामिल हो सकता है। यह जानकारी बैंक द्वारा ग्राहकों को स्वीकृत ऋण के नियमों और शर्तों के हिस्से के रूप में प्रदान की जाती है।
अगर आपने फिक्स्ड दर पर क़र्ज़ लिया हुआ है और अब आप फ्लोटिंग दर पर स्विच करना चाहते हैं तो आपको अपने बैंक या वित्यीा संसथान से संपर्क करना होगा जो की आपको एक मामूली से फॉर्मेलिटी और प्रोसेसिंग शुल्क के साथ फिक्स्ड दर से फ्लोटिंग दर में शिफ्ट कर देंगे और आप गिरती हुई ब्याज दर का लाभ उठा पाएंगे।
इसलिए सलाह यह है कि यदि ब्याज दरों में वृद्धि की उम्मीद है, तो आपको होम लोन पर निश्चित ब्याज दर का विकल्प चुनना चाहिए और यदि ब्याज दरों में गिरावट की उम्मीद है, तो आपको फ्लोटिंग ब्याज दर का विकल्प चुनना चाहिए।
डॉ संजय मित्तल
सीनियर बैंकर एंड
डॉक्टर ऑफ़ मैनेजमेंट
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